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于欢案和辉山乳业事件引发热议 民间借贷是否十恶不赦

(来源:网站编辑 2017-04-04 06:25)
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  引言:于欢案、辉山、齐星集团……撇开这些案件引发的资产市场波动、道德争议等,笔者将专注于谈一下案件背后的民间借贷。

  近日来,多个热点事件刷爆了财经界人士朋友圈,山东聊城于欢案引来舆论热议、辉山乳业资金链断裂、齐星集团深陷百亿债务危机……,作为互金从业者,笔者在这篇专栏中不打算谈论案件中资本市场的影响、上市公司股价的波澜,更不去论及其中的道德伦理、司法审判等问题,而是来谈一下这些案件背后的民间借贷本身。

  1、多头借贷问题明显

  据29日公开媒体报道,齐星集团资金链断裂,多家金融机构及互保企业被卷入其中。有记者统计发现,齐星集团信贷敞口数额巨大,36家金融机构存逾70亿元的信贷敞口。此外,有知情人士透露,齐星集团还有很多社会欠债,大约在40亿元左右。齐星集团的巨额债务累计达到上百亿元人民币。

  而早前,同样爆出资金危机的辉山乳业,则有70多家债权人,包括23家银行、1家资产管理公司华融资产、一些融资租赁公司、红岭创投等P2P机构等。其中,中国银行为最大债权行,授信额在33.4亿元;吉林九台农商行紧随其后,授信额在18.3亿元。据第三方统计数据,金融债权预计至少在120亿元-130亿元。 

  此外,在聊城的于欢案中,于欢的母亲苏银霞是山东源大工贸有限公司(简称"源大工贸")的创办人,自2015年前后因经营困难而四处举债,以拆西墙补东墙的方式来还贷,涉及商业银行、担保贷款、租赁和民间借贷等,其中2014年7月和2015年11月,苏银霞分两次(100万元、35万元)、以10%的月息从民间渠道借来135万元,欠17万元未能偿还被逼债至此,被认定是这起悲剧的导火线而引发网络热议。

  从这些涉事的主体可见,它们都有这些共同特征:杠杆过高、多头借贷问题显著。笔者认为,目前金融借贷市场应该做到:加强贷款信息披露,防范借贷双方之间信息严重不对称而可能诱发的授信风险。在所有的这些案件中,很明显贷款方借出的钱明显超过借款人的还款能力,可见贷款机构在贷款审批环节、风险控制环节等并未严格把关,无疑是严重失职的表现。 

  此外,某程度而言,这些借贷的金额如此庞大,涉及的贷款方数量如此多,也从侧面反映了行业存在着无序竞争的问题。也就是说,一家机构如果高额放贷,另外一些平台也就紧跟,很快就造成"一人多贷"的麻烦。在这样的情形下,哪家平台的催收能力更强,哪家能拿回来的钱就更多,催收行业与借款人之间的矛盾也就不断升级和恶化,乃至于不可调和而转化成"以暴制暴"的扭曲发展态势,最后难免落到两败俱伤、让人不寒而栗的下场。

  2.民间借贷是不是洪水猛兽?

  这三个案件中另外一个共同的特征--都涉及了民间借贷,尤其是山东聊城于欢案,更是饱受舆论诟病,引发了激烈的争议,我们该如何去理解这样一种社会融资方式?

  3月23日至26日,2017年博鳌亚洲论坛会议期间,中国人民银行原行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵在"财经早餐会"上就小微金融发表看法:"消费金融不适合大银行做,那样是'大炮打蚊子'。大银行就得做大银行的业务,到国际上去竞争,把小微金融让给有技术的互联网企业,让民间资本去做。" 

  吴院长表示:"国际上小额信贷放贷的特点是第一笔放款金额少、利率高,能够高到30%多。但对于低收入人群来说,有融资机会比融资价格重要。尽管年化利率很高,但因为借款期限短,实际的利息绝对额是很低的,而获得商业机会是重要的。"

  提及民间借贷,中国人,尤其老一辈(五十岁以上)的人,能立马在脑海中浮现电影《白毛女》里黄世仁和杨白劳的桥段,在他们眼里,民间借贷就等同于高利贷,等同于吸血鬼,是罪恶的象征。

  但民间借贷就是高利贷了吗?高利贷就是违法了吗?很显然答案是否定的。

  在我国现行法律下,高利贷并不违法。在论及这一问题时,我们首先需要明确的基本概念是--"不受法律保护"不等于违法。举例而言,某女看中了某位男神,去人民法院起诉,要求法院判决男神要和自己建立恋爱关系,法官不可能会支持。理由很简单,这女子的请求"不受法律保护",但她的请求违法了吗?显然并不违法,她完全可以使用自己的方式来促成这段恋爱关系。"不受法律保护"的含义是:法官不可以动用国家权力强迫男神与这位女子建立恋爱关系。 

  其次,高利贷是否很邪恶呢?我们也可以打个比方,假设你在零下30度的野外孤身行走,有人向你提出,可以提供100块钱的方便面、900块钱的住宿、1000块钱带你回城的黑车,你可以选择接受,也可以选择不接受。如果你选择接受了高利贷、吃了方便面、住到旅馆、坐上黑车,那你就有责任、有义务去把这个钱还上,把借贷的钱、方便面的钱、住宿的钱、坐车的钱支付给帮助你的人。

  当然,你也有可能觉得价格太高,完全拒绝这些offer,但要清楚的是,你当下的惨况并不是他们造成的,他们只是给你提供了一个解决方案,一个逃离苦海的机会,你们之间是"自愿交易"的关系,他们并没有剥夺你任何东西。

  因此,民间借贷,不管利息是如何,对当事人来讲都只是选项而已,本身不具有正义与非正义之分。不能说年息1%就是正义的,100%就是不对的,这并不符合逻辑。人们在借贷时一定要深思熟虑,一旦决定借钱,无论利息高低,都需要按照合约还钱,要为自己的所作所为负责,要时刻提醒不忘契约精神,做一个有责任感的人。

  而对于贷款人而言,我也有小小的建议。以辉山乳业为例,它用奶牛做融资租赁相当于活体租赁,而活体租赁对融资主体要求非常高。另一方面,奶牛相当生物资产,这种资产很难监控,所以风险也比较大。不过,生物资产并不是完全不能做。如果融资主体资质较好,则可放宽标的物(即融资租赁物品)的标准。比如奶牛没法确权,但如若融资整体情况很好,也可以尝试去做。同时,若标的物本身很好,比如汽车,可以监控、确权,则可降低对融资主体的要求,并通过保险等手段转移一些风险。 

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